Marcelo Blay

Houve um crescimento muito significativo na demanda

Tendemos a ter visões mais sombrias sobre o porvir, ainda mais num momento tão complicado como o que estamos vivendo. No entanto, a avaliação para o futuro do mercado de seguros no país, pós-Covid-19, é que ele é muito promissor.

No Brasil, por questões culturais, sempre notamos uma baixa adesão da população a outros tipos de seguros que não fossem os de automóveis. Além disso, também já ouvimos que os dias do seguro de automóvel estavam contados em função da chegada da economia do compartilhamento e da mudança do hábito da sociedade com relação à mobilidade (bicicletas, patinetes); de empresas como Uber e aplicativos de táxi; veículos autônomos; veículos por assinatura, entre tantas outras tendências. No entanto, a chegada da Covid-19 colocou em evidência uma reversão de tendência, não só com relação ao automóvel, mas também à casa, à vida, à saúde e à empresa.

Houve um crescimento muito significativo na demanda e nas vendas de seguros, ao que tradicionalmente o brasileiro não dá muita importância. Para as pessoas físicas, as vendas de seguros de vida dispararam 136% em março, em relação ao mesmo período de 2019. A procura por termos relacionados à proteção financeira aumentou 157% entre fevereiro e março, de acordo com estudo do Google. As vendas de seguros residenciais estão em trajetória ascendente. Com relação aos seguros empresariais, apesar da queda na busca de proteção patrimonial, houve crescimento da procura por seguro de vida em grupo, com um aumento de 250% em março de 2020, na comparação com o mesmo mês do ano passado.

A pandemia e a necessidade de distanciamento social fizeram com que o automóvel passasse a ser um dos meios de transporte mais seguros. Além disso, o carro limita a necessidade de interação, que é inevitável no transporte público. A queda no preço do petróleo fará com que o preço da gasolina também seja impactado (pelo menos em mercados desenvolvidos), tornando a utilização do automóvel particular ainda mais atrativa.

Sabemos que a indústria automotiva é grande fonte geradora de empregos no Brasil. Muito provavelmente, o governo, para incentivar a retomada econômica, terá que dar apoio a esse setor para recuperar postos de trabalho e gerar renda para uma massa de trabalhadores. A taxa de juros num dos patamares mais baixos da história do país também é um fator que irá colaborar com o financiamento para a compra de veículos. Essa conjunção de fatores fará com que a venda de seguros de automóveis também aumente.

Podemos pegar carona nesta lógica para a questão das vendas de seguros residenciais. Assim como a indústria automotiva, a construção civil é grande empregadora no Brasil. Com a taxa de juros em patamares muito baixos e a retomada do financiamento habitacional, aliada à mudança forçada – mas bem aceita e absorvida – do trabalho para o home office, podemos ter um boom na venda de imóveis. E isso já se reflete no interesse crescente pelo seguro residencial. E não apenas por atributos tradicionais do produto (como a cobertura contra roubo, incêndio, danos elétricos), mas também pela ampla gama de serviços que são atrelados à apólice, como serviços de eletricista, encanador, chaveiro e até help desk, entre outros. Esses serviços ganham grande relevância quando passamos a trabalhar em casa, tendência que veio para ficar.

Em paralelo, há os seguros para equipamentos eletrônicos, como computadores, celulares e tablets, sem os quais não conseguimos trabalhar e nos adaptar à nova ordem digital do mundo. E um fato interessante que constatamos foi a surpresa dos clientes ao se depararem com as cotações dos seguros de casa e de vida, com custos muito inferiores aos dos seguros de carros.

É importante ressaltar, entretanto, que alguns ramos da indústria de seguros devem ser impactados negativamente. Seguros como de viagem, lucros cessantes, eventos, fiança locatícia, aéreo, de crédito e para pequenas e médias empresas, por exemplo, devem sofrer com baixa de demanda. Vários destes estarão sujeitos a discussões judiciais, e outros sofrem diretamente o impacto da necessidade de distanciamento social.

Com relação aos seguros para empresas, há boas e más notícias. A positiva é que vem surgindo um crescente interesse por apólices de seguro de vida em grupo e de saúde, diretamente relacionadas à percepção de riscos de morte e de doença escancarados pela Covid-19. A oferta desse benefício, se já era importante, passa a ser fator decisivo para conseguir atrair talentos para uma empresa. Com relação aos seguros patrimoniais empresariais, há produtos que cobrem aspectos relacionados ao trabalho em home office. Pela ótica negativa, vemos a redução do mercado potencial para venda de seguros para empresas, em função do significativo volume de negócios que estão fechando ou irão fechar as portas em função da crise econômica.

A retomada do crescimento econômico muito provavelmente passará por investimentos do governo em infraestrutura e parcerias com a iniciativa privada. O mercado de seguros possui uma gama de produtos adequada para suportar essa atividade econômica, como seguros de garantias de obrigações contratuais, entre outros. Não menos importante, essa nova era da economia traz riscos de ataques cibernéticos. O tema do roubo de bases de dados, invasão de privacidade, sequestros eletrônicos, entre tantos outros crimes virtuais, passou a fazer parte das conversas diárias. Existem seguros específicos para este tipo de risco que, muito provavelmente, terá um boom de vendas.

O mercado de seguros no Brasil tem um potencial enorme. A parcela de pessoas e empresas que possuem algum tipo de seguro é muito pequena, na média, talvez menos de 20%. Em função desse cenário e da baixa penetração dos seguros na sociedade, esse mercado tem todas as condições para ter um futuro promissor.

* Marcelo Blay é diretor executivo da Minuto Seguros

As medidas de isolamento ajudaram o bolso de quem precisa renovar ou contratar seguro de automóvel. Os preço da proteção para os dez modelos mais vendidos no País tiveram queda mensal de até 26% em maio, conforme pesquisa da Minuto Seguros, especializada na venda de seguros online.

O primeiro do ranking entre os carros mais vendidos, o Onix Hatch 1.0, da Chevrolet, caiu 21% para mulheres e 18,7% para homens. A maior queda no preço dos seguros foi, contudo, no Gol 1.0, da Volkswagen: 26% para homens e 17,4% para mulheres.

O estudo da Minuto Seguros considerou dados de São Paulo (SP), Rio de Janeiro (RJ), Curitiba (PR) e Recife (PE), de 14 seguradoras, utilizando o seguinte perfil: homens e mulheres, 35 anos, casados, e cobertura de terceiros até R$ 100 mil. As cotações utilizadas foram as de menor valor.

Tarifa

Relação das taxas correspondentes a cada classe de risco. É de acordo com a taxa constante da tarifa que o segurador calcula o prêmio relativo ao seguro que lhe é proposto.

Segurador

Empresa legalmente constituída para assumir e gerir riscos, devidamente especificados no contrato de seguro

Seguro

Denomina-se contrato de seguro aquele que estabelece para uma das partes, mediante recebimento de um prêmio da outra parte, a obrigação de pagar a esta, ou à pessoa por ela designada, determinada importância, no caso da ocorrência de uma evento futuro e incerto ou de data incerta, previsto no contrato.

Seguro de Acidentes Pessoais

É o que garante o pagamento de quantia determinada e o reembolso das despesas médicas, hospitalares, no caso de morte, incapacidade total ou temporária do segurado, num acidente. Os contratos de seguro podem ser individuais e coletivos.

Seguro de Vida

É aquele em que a duração da vida humana serve de base para o cálculo do prêmio devido ao segurador para que este se obrigue a pagar ao beneficiário do seguro um capital ou uma renda determinados, por morte do segurado ou no caso de o segurado sobreviver a um prazo convencionado.

Seguro em Grupo

É o seguro feito coletivamente no seguro de vida e acidentes pessoais. É um contrato global, ajustado por estipulante, empregador, clube, etc, em favor de muitas pessoas, o qual se reparte em tantos contratos distintos quantos são as pessoas seguradas.

Seguro Saúde

O seguro saúde dá cobertura aos riscos de assistência médica e hospitalar garantindo o pagamento dos procedimentos efetuados em nome do segurado, diretamente ao prestador do serviço médico/hospitalar ou reembolsando este na quantia estipulada na apólice.

Seguro Social

Seguro que tem por fim proteger as classes economicamente mais fracas contra certos e determinados riscos (doença, velhice, invalidez e acidentes do trabalho).

Seguros Privados

Um dos grandes grupos em que se divide inicialmente o seguro, em sua classificação geral.

Sinistro

Termo utilizado para definir em qualquer ramo ou carteira de seguro, o acontecimento do evento previsto e coberto no contrato.

Stop Loss

Forma de resseguro cuja função é equilibrar o resultado das operações de um ramo, limitando o impacto financeiro causado à cedente pelo comportamento negativo ou devido a exposições de riscos incontroláveis ou imprevisíveis. O ressegurador fornece cobertura depois de ser atingida uma certa sinistralidade, até um limite combinado. Prioridade e limite máximo de cobertura são fixados de acordo com o volume de prêmios ressegurados.

Sub-Rogação

A sub-rogação tem lugar no seguro quando, após o sinistro e paga a indenização pelo segurador, este substitui o segurado nos direitos e ações que o mesmo tem de demandar o terceiro responsável pelo sinistro.

Registro Geral de Apólices

Livro onde são inscritas as apólices emitidas pelas sociedades seguradoras.

Regulador de Sinistros

É a pessoa física ou jurídica, tecnicamente habilitada, encarregada pelas Seguradoras e/ou Resseguradores de efetuar as vistorias dos bens sinistrados, bem como elaborar o levantamento dos prejuízos sofridos em decorrência do sinistro, indicando a causa, natureza e extensão das avarias. Também é responsável pela verificação da cobertura do sinistro de acordo com os termos da apólice.

Reintegração

Um contrato de resseguro de excesso de danos pode prever que, em caso de sinistro, o limite de cobertura de resseguro seja reintegrado. Essa reintegração corresponde ao limite de resseguro acordado. O número de reintegrações pode ser limitado ou ilimitado, com ou sem o pagamento de um prêmio adicional.

Renúncia a Sub-Rogação

Acordo que estabelece que uma pessoa ou organização não responsabilizará uma outra por reclamações.

Reserva de Riscos Não Expirados

É uma reserva legal que reflete o montante em dinheiro que a companhias de seguros teria que devolver se todos os segurados cancelassem imediatamente todos os seus seguros.

Reserva de Sinistros

É a melhor estimativa atual, feita pela companhia de seguros, do valor monetário total que será pago no futuro por um sinistro que já tenha ocorrido.

Reserva de Sinistros Ocorridos e Não Avisados

É a importância retirada dos prêmios pagos, que se capitaliza para a cobertura de sinistros ocorridos mas não avisados às Seguradoras.

Reserva Matemática

É a importância retirada dos prêmios pagos, que se capitaliza para a cobertura dos riscos que faltam ocorrer.

Reserva Técnica

Termo utilizado para definir valores matematicamente calculados pelo segurador, com base nos prêmios recebidos dos segurados, para garantia dos pagamentos eventuais dos riscos assumidos e não expirados. ex.: Reserva de Sinistros a Liquidar.

Ressarcimento

É o reembolso, a que a seguradora tem direito, de uma indenização paga ao segurado, conseqüente de evento danoso provocado culposamente por alguém.

Ressegurador

É aquele que aceita, em resseguro, as cessões feitas pelo segurador direto.

Resseguro

Operação pela qual o segurador, com o fito de diminuir sua responsabilidade na aceitação de um risco considerado excessivo ou perigoso, cede a outro segurador uma parte da responsabilidade e do prêmio recebido.

Retenção

É o valor básico da retenção, que a companhia de seguros deve adotar em cada ramo ou modalidade que operar, fixado pela ciência atuarial.

Retrocessão

Operação feita pelo ressegurador e que consiste na cessão de parte das responsabilidades por ele aceitas a outro, ou outros resseguradores.

Risco

É o evento incerto ou de data incerta que independe da vontade das partes contratantes e contra o qual é feito o seguro. O risco é a expectativa de sinistro. Sem risco não pode haver contrato de seguro.

Perda Total

Dá-se a perda total do objeto segurado, quando o mesmo perece completamente ou quando se torna, de forma definitiva, impróprio ao fim a que era destinado.

Plano de Saúde

Dá cobertura aos riscos de assistência a saúde através de serviços próprios ou credenciados.

Prazo Curto

É assim chamado o seguro feito por prazo inferior a um ano.

Prêmio

É a soma em dinheiro, paga pelo segurado ao segurador, para que este assuma a responsabilidade de um determinado risco.

Prêmio Adicional

É um prêmio suplementar, cobrado em certos e determinados casos.

Prêmio Fracionado

É o prêmio anual, dividido em parcelas para efeito de pagamento.

Prêmio Mínimo

Prêmio que a cedente garante ao ressegurador sobre um risco facultativo ou um contrato. Na fase de cálculo definitivo, o prêmio mínimo é considerado, de qualquer maneira, ganho pelo ressegurador, mesmo se exceder o efetivamente devido.

Prêmio Não Ganho

É o montante em dinheiro que a seguradora terá que devolver em cada apólice se a mesma fosse cancelada.

Prêmio Puro

É o prêmio calculado pelo segurador para uma determinada cobertura ou conjunto de coberturas para fazer face ao pagamento da indenização ao segurado.

Preposto

Título utilizado por pessoa física devidamente credenciada por Corretor de Seguros junto à SUSEP, autorizada a promover intermediação de contratos de seguros em nome e sob responsabilidade do primeiro. Preposto de Corretor.

Pro-Rata

Diz-se do prêmio do seguro, calculado na base dos dias do contrato.

Probabilidades

Diz-se da possibilidade de realização de um determinado evento. A probabilidade pode ser matemática ou estatística.

Proposta

Fórmula impressa, contendo um questionário detalhado, que deve ser preenchida pelo segurado ao candidatar-se ao seguro.

Pulverização do Risco

Distribuição do seguro, por um grande número de seguradores, de modo a que o risco, assim disseminado, não venha a constituir, por maior que seja a sua importância, perigo iminente para a estabilidade da carteira.

Operadoras de Administração de Planos

São aquelas que trabalham preferencialmente com planos auto segurados, que são planos coletivos, normalmente com elevado número de usuários, onde o risco não é transferido para terceiros, sendo o custo total da assistência médica assumido pela entidade patrocinadora do plano, geralmente o empregador. Essas empresas não assumem o risco do plano, mas administram todas as formas de prestação de serviços médico – hospitalares, cobrando uma taxa de administração.

Operadoras de Auto Gestão

São empresas que praticam o auto seguro, só que neste caso, a própria empresa patrocinadora do benefício define sua estrutura operacional e gerencial, inclusive no que se refere à estruturação de recursos próprios (ambulatórios, clínicas, etc), montagem de rede credenciada e sistemas informatizados, sendo responsável por toda administração do plano.

Natureza do Risco

É um documento de cobrança que acompanha as apólices e endossos remetidos ao banco cobrador.

Negligência

É a omissão, descuido ou desleixo no cumprimento de encargo ou obrigação. É, no seguro, considerada especialmente na prevenção do risco ou minoração dos prejuízos.

Nota de Seguro

É um documento de cobrança que acompanha as apólices e endossos remetidos ao banco cobrador.